A pénzügyi tervezés nem teljes addig, ameddig nem becsülte fel és nem nevezte meg az Ön és szerettei biztosítási szükségleteit. Ez a tanulmány leírja a különböző biztosítások típusait és javasolom azt, hogy győződjön meg arról, hogy az Ön igénye megfelelően le van fedve, az alábbi biztosításokkal rendelkezik-e.

Témák

1. A biztosítás szerepe az Ön pénzügyi tervezésében

2. Mik az Ön biztosítási igényei?

3. CASCO Gépjármű biztosítás

4. Lakásbiztosítás

5. Felelősségbiztosítás

6. Életbiztosítás (kockázati vagy vegyes életbiztosítás)

7. Rokkantsági kiegészítő biztosítás

8. Egészségbiztosítás

9. Nyugdíjbiztosítás

 

1. Az Ön pénzügyi terve

A biztosítás egy fontos eleme bármelyik megalapozott pénzügyi tervezésnek. A különböző biztosítások védelmet nyújtanak Önnek és szeretteinek a különböző balesettekkel, betegségekkel, rokkantsággal és a halállal szemben.

2. Mik az Ön biztosítási igényei?

A kockázati életbiztosítás, például egy virtuális szükségszerűség azoknak, akiknek feleségük és családjuk van, viszont valószínűleg kevésbé fontos az egyedülállóknak. A rokkantsági biztosítás, amely akkor is bevételt hoz, amikor Ön munkaképtelenné válik, viszont mindenki számára fontos kell, hogy legyen

3. CASCO gépjármű biztosítás

• A CASCO gépjármű biztosítás teljes körű védelmet kínál Önnek, és kártérítést nyújt törés, lopás, elemi kár és üvegtörés esetére, a biztosítási védelem egész Európára kiterjed,
• Ugyanakkor fedezi azokat a kiadásokat is, amiket más, nem biztosított gépjármű vagy motoros okozott,
• Kiegészítő biztosításként rokkantsági és baleseti biztosítás is köthető, valamint kölcsön járműszolgáltatás is igénybe vehető

4. Lakásbiztosítás

A lakásbiztosítás lehetővé teszi azt, hogy kár esetén az eredeti érték 80 százalékát a biztosító átvállalja, ezzel is csökkenti veszteségeit.

A biztosítók egyes termékei eltérő szolgáltatásokat nyújtanak, kiegészítő biztosításokkal tovább fokozható a kockázatok köre. Lakásbiztosítással elérhető fedezetek:

 Tűz  Robbanás  Villámcsapás  Indukció (másodlagos hatás)  Vihar  Felhőszakadás  Árvíz  Hó nyomás  Jégverés  Földrengés  Földcsuszamlás  Kő- és földomlás  Beomlás  Idegen jármű ütközése

 Légijármű ütközése  Idegen tárgyak rádőlése  Betöréses lopás  Rablás  Vandalizmus  Vezetékes vízkár  Üvegtörés  Rom- és törmelékeltakarítás  Oltás, mentés  Kárenyhítés  Ideiglenes lakás biztosítása  Elmaradt lakbér megtérítése  Baleset és felelősség

5. Felelősségbiztosítás

Magánszemélyek, vállalkozások és intézmények gazdálkodási és működési körükben bekövetkezett nem várt események miatt kártérítési felelősséggel is tartozhatnak. Felelősségbiztosítás alapján a biztosító – a szerződésben rögzített kártérítési limit erejéig - átvállalja a biztosított által okozott károk következtében a biztosítottat terhelő kártérítési kötelezettségének a biztosítási szerződésben meghatározott körét.

- Általános felelősségbiztosítás Ezen biztosítási módozat alapján, a biztosító megtéríti a biztosított - mint a szerződésben megjelölt tevékenység folytatója, telephely, részleg, munkahely, üzlet fenntartója és üzemeltetője - által szerződésen kívül okozott mindazon személyi sérüléses és tárgyrongálási károkat, melyekért a biztosított a magyar jog szabályai alapján kártérítési kötelezettséggel tartozik.

- Munkáltatói felelősségbiztosítás

A munkavállalók munkaviszonyukkal összefüggésben keletkezett kárát a Munka Törvénykönyve szabályozza. Eszerint a munkáltató a dolgozónak munkaviszony keretében okozott kárért vétkességre tekintet nélkül teljes mértékben felel. E biztosítás keretében a biztosító arra vállal kötelezettséget, hogy biztosítási esemény bekövetkezése esetén a szerződési feltételekben szabályozott körben, módon és mértékben a biztosított helyett megtéríti azokat a munkabalesetből eredő károkat, amelyekért a biztosított a magyar munkajog szabályai szerint kártérítési felelősséggel tartozik.

- Termék- és szolgáltatás felelősségbiztosítás

Fedezetet nyújt azokra a kockázatokra, amelyért a gyártó, a szolgáltató, a forgalmazó (kereskedő) a termelt és forgalmazott termék, avagy a teljesített szolgáltatás hiányosságából eredő kár miatt a polgári jog, illetve a termékfelelősségről szóló 1993. évi X. tv. szabályai szerint, kártérítési kötelezettséggel tartozik. Nem fedezi a biztosítás a termék vagy a szolgáltatás hibás teljesítéséből eredő szavatossági igényeket.

6. Életbiztosítás

A kifizetett életbiztosítás lehetővé teszi a túlélő házastársnak és más, Öntől függő személyeknek azt a pénzügyi alapot, amelyből fent tudják tartani meglévő életszínvonalukat, kifizethetik az adósságokat (pl. örökösödési illetéket, lakáshitelt), és finanszírozni tudják gyermekei tandíját.

A befizetendő díj az Ön anyagi helyzetétől függ. Amennyiben 3,4 millió forint felett keres évente és jelentős lakáshitele is van, valamint két gyermeke egyetemre jár, és vagy kollégiumba, vagy albérletben lakik, akkor minimum 25 milliós biztosítási összegre van szüksége. Ez körülbelül 12 ezer forint kiadást jelent az Ön számára, egyéni- és társas vállalkozások esetén költségként leírható.

7. Rokkantsági (kiegészítő) biztosítás

Gyakran esernyőnek nevezzük, ami akkor nyújt védelmet, amikor a leginkább szükségünk van rá: munkaképtelenné válás esetén, ami ideiglenes vagy akár végleges is lehet. Adott esetben egy 20 milliós kifizetés nagy segítséget jelent, főleg amikor más biztosítási módozatokat kimerítettünk. Azoknak, akik magas keresettel rendelkeznek és/vagy nagy értékű megtakarításokkal rendelkeznek, mindenképpen megéri az évi 25-30 000 HUF kiadást.

Mivel biztosítást alapvetően csak egészséges emberekkel kötnek( illetve bizonyos kizárások alkalmazásával azokra is akik már elszenvedtek bizonyos műtéteket, ráadásul 50 éves korhatárig lehet szerződni erre a módozatra), azt javasolom, hogy minél előbb indítson el egy ilyen biztosítási formát ahhoz, hogy ne legyen kitéve a későbbiekben ilyen kockázatoknak.

8.Egészségbiztosítás Sanavita

Egészségünk baleset- vagy betegség miatti esetleges megromlása nemcsak jövedelemkieséshez vezethet, de számos többletkiadás is jelentkezhet. A biztosító ugyan nem képes egészsége helyreállítására, de sokféleképpen nyújt anyagi segítséget, hogy ügyfelüknek valóban csak a gyógyulásra kelljen koncentrálnia. A biztosításokat saját igényei szerint válogathatja ki, akár csak egyet, akár többet is választhat. Milyen esetekre köthető egészségbiztosítás?

• Kórházi napi térítés biztosítás (kórházi fekvőbeteg ellátás esetén napi térítés).
• Műtéti térítés biztosítás (A térítés mértéke a biztosítási szerződésben szereplő összegtől és a műtét orvosi besorolásától függ.)
• Gyógyulási támogatás biztosítás (további anyagi támaszt jelent kórházi ápolás, műtét esetén).
• Kiemelt kockázatú betegségekre vonatkozó biztosítás (rosszindulatú daganatos megbetegedés, szívinfarktus, agyi érkatasztrófa, krónikus veseelégtelenség, AIDS, szívkoszorú-ér műtét (by-pass) diagnosztizálása, illetve műtéte, valamint a fenti okokból bekövetkező halál estén nyújt támogatást.
• 100%-os (OEP I.-II.), vagy legalább 67%-os (OEP I.-II.-III.) munkaképesség-csökkenés biztosítás (egyszeri, a biztosítási szerződésben szereplő összeg kifizetése), 11% alsó határig.
• Keresőképtelenségi napi térítés biztosítás (keresőképtelenség esetén az önrész letelte után napi térítés)
• MedHotel kórházi hotelszolgáltatást nyújtó kiegészítő biztosítás.

10.Nyugdíjbiztosítás

• Kizárólag az állami nyugdíj nem teszi lehetővé az aktív életkorban megszokott életszínvonal fenntartását a nyugdíjas korban • Az állami szerepvállalás megváltozott a minimálnyugdíj ( 28609 Ft) bevezetésével • Nyugdíjcélú megtakarítások ösztönzése a biztosító társaságok nyugdíjbiztosítási módozatain keresztül.

Egy egyre inkább elöregedő társadalommal és egy veszteséges és finanszírozhatatlan Társadalombiztosítási rendszerrel szemben a nyugdíjbiztosítás, mint tőkefelhalmozás lehetővé teszi az időskori megélhetés és várható ápolási költségek finanszírozását.

Több biztosítási módozaton keresztül tudjuk megőrizni jelenlegi életszínvonalunk 70-80 százalékát, jelenleg Magyarországon a nyugdíj-járadékbiztosítások még gyerekcipőben járnak, vagyis nincsenek meg a feltételek ezen folyamatos járadékok kiszámításának módjáról. Az én személyes véleményem az, hogy biztonságos portfolió befektetéseken keresztül tudjuk elérni azt, hogy befizetéseink ne csak megőrizzék pénzünk reálértékét, hanem kisebb- nagyobb inflációt meghaladó hozamokat tudjunk elérni. Érdemes ezzel kapcsolatban több, magasan jegyzett biztosító társaság ajánlatát megnézni, és megbízható tanácsadója tanácsát elfogadva dönteni a befizetendő éves díj nagyságáról.

 

Összefoglalás

· Az Ön biztosítási szükségletei az Ön kora, családi és gazdasági helyzete alapján legyen kiszámítva.

· Mindenkinek, akinek autója és lakása van, keresse meg a neki megfelelő biztosítást, ami kár esetén a tárgyérték 80 százalékának kifizetésére fedezetet vállal.

· Életbiztosítás esetén, azoknak, akik 3 millió feletti jövedelemmel és családdal rendelkeznek, érdemes egy olyan kockázati programot kialakítani, amellyel egy tragédia esetén a kieső jövedelem pótolható legyen a család kiadásaiban. Ez akár 20 – 50 millió biztosítási összeget is jelenthet, egyrészt az ingatlanárakból eredő magas örökösödési illetékek miatt, másrészt a meglévő életszínvonal fenntartása végett.

· Az egészségbiztosítás egyre fontosabbá fog válni a következő időszakban, mivel az állam egyre inkább kivonulni látszik a kórházi térítések finanszírozásából, a költségek egyre inkább emelkednek.

· A kizárólag társadalombiztosításból eredő nyugdíj nem tud fedezetet nyújtani időkori megélhetésünk finanszírozásához. Egyre inkább úgy tűnik, hogy a magánnyugdíj- és önkéntes nyugdíjpénztár sem fogja lefedni az igényeket. A negyedik pillérként bevezetett nyugdíj-előtakarékossági számlán( nyesz) keresztül csak a magyar részvénypiacon jegyzett cégek részvényeibe lehet befektetni, ami nem kecsegtet már nagy növekedéssel. Ezért érdemes inkább a biztosító társaságok különleges, speciálisan az időskori generáció részére létrehozott nagy, globális trendekre alapozva létrehozott portfoliókba helyezni befizetéseinket.